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　　面对平台公司、同业退出后的贷款缺口，农商行应从哪些渠道发力补齐？

　　监管近期提出银行互联网贷款存量业务过渡期延长一年，作为此前互联网贷款参与较多的银行业机构，农商行近期的动态也引起了市场关注。

　　伴随着商业银行互联网贷款存量业务整改过渡期进入倒计时，部分农商行通过流量平台撮合贷款做增量的动作日渐增加。

　　有互联网平台人士告诉《中国经营报》记者，“近期农商行的接洽频率增加。此前一个月开始，已经有一些新增的资金方来找我们平台寻求合作。特别是近期，几乎每周都有一两家新增资金方表露意向来进行考察调研。”同时，该互联网平台人士更坦言，“预计三季度会有更明显的贷款放量。”

　　尽管农商行通过互联网贷款能够在资产端快速放量，然而，在商业银行互联网贷款存量业务整改的大背景之下，农商行如果没有构建起自有的线上信用贷获客渠道以及风控能力，则将面临如何摆脱流量依赖的新难题。

　　严控利率、地域双红线

　　根据银保监会近日印发的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，过渡期内，不符合监管规定的存量业务，应当在控制整体规模的基础上，逐步有序压降；过渡期内，超出存量规模的新增业务应当符合相关要求。

　　上述互联网平台人士告诉记者，与此前相比，新接入的资金方对贷款利率和地域限制的要求比较严格，基本都要求互联网平台对于借款人的综合借款成本保持在24%以内。此外，通过互联网平台撮合的场景分期、线上消费贷等产品，银行也只允许有当地的户口、房产，社保等资格的用户申请。

　　近期银保监会出台政策银行存量互联网贷款整改延期至2023年6月30日，这对于农商行互联网贷款业务会产生哪些影响？农商行人士表示，因为个人信用贷款的周期一般以三个月内的短期贷款为主，一年内资金可以循环周转几次，所以目前出现过渡期结束之前，还会有农商行接洽互联网平台的情况。

　　部分互联网平台对于近期的资金端变化有更直观感受。

　　平台人士告诉记者，今年金融机构的资金供给充裕性在持续提升，资金成本显著下行。“二季度我们的资金成本环比下降，预计三季度还将继续下降。低成本的资金来源迅速转化为终端消费者和小微企业者的福利，更好满足了实体经济的资金需求。”

　　农商行及互联网平台人士都认为，加大信贷投放的需求，是近期农商行积极参与互联网平台贷款的主要原因。

　　2022年第二季度以来，银行等金融机构加大信贷投放力度的信号强烈，此前已有公开报道提到，部分银行机构接到窗口指导，要求“月度新增贷款要超过去年同期”。

　　近期也有多地农商行提出小微贷增量扩面的要求，部分省农信联社也要求全力以赴加大信贷投放。

　　如山西省垣曲农商银行在2022年6月份开展“全员营销”，调动贷款投放“主动性”，该行制定《“党建引领全员营销信贷投放百日大会战”业务竞赛活动方案》，开展全员营销贷款大比拼等活动。

　　今年以来，海南省农信联社也公开表示，将深入贯彻省委省政府关于稳住经济大盘的一系列决策部署，围绕地方党委政府和监管部门工作要求，把信贷稳增长作为“一把手”工程，不断加大信贷投放，全力稳市场主体、稳经济大盘、稳发展信心。

　　自主产品步伐加快

　　实际上，不论是省级农信联社，还是区域农商行，其开发自主个人纯线上信用贷产品的脚步都在加快。

　　此前已有诸城农商行在2021年上线“舜e贷”；药都农商行更是早在2019年就已上线“金农信e贷”。

　　而近期，河南鹰城农商行在6月上线纯信用线上贷款业务“鹰城e贷”，授信额度30万元，线上申请、实时审批。截至8月15日，共有两万多人点击体验，累计授信2745笔、金额1.1亿元。此外，渝农商行也在今年4月上线了面向新市民群体的线上信用贷产品“渝快贷”。

　　据悉，农商行自主产品多选择接入省联社系统，通过银行自己的手机银行APP进入，本地用户持本人身份证在银行网点开户后，申请线上信用贷款。

　　值得注意的是，农商行虽然加快了自建线上产品的进度，但短期内或仍面临流量不足的问题。在加大信贷投放力度的要求下，如果有短期快速增量的需求，对于需要创造用户增量、保住存量业务的农商行而言，头部互联网平台此前积累起的品牌和用户，在短期内对于农商行冲量仍有助力。

　　广东惠州农商银行副行长晏国祥认为，零售业务改善农商行资产负债表需要三到五年时间。而利用电商、社交平台信息闭环优势，在资产端不断做细做散，下沉到长尾客群，这种模式特点是见效快，特别在资产端发力，可以快速取得成绩，这种模式是“大刀阔斧”激进型，适合市场竞争中“挑战者”。

　　同时晏国祥观点认为，长期来看小微贷产品还是以客户服务为导向具有可持续性。要根据经济周期来配置资产板块的比例。在下行经济周期中，就应该加大零售业务投放，发挥其受经济周期影响波动相对较弱以及经营风险分散的优点。

　　在采访中，多数农商行人士均认为，从长期发展的视角来看，农商行的小微贷业务应避免因增量、获利等需求导致的“资金批发”模式。

　　有上市农商银行小微金融部人士认为，互联网贷款最重要的是获客问题，所以短期冲量会通过互联网平台进行对外贷款。

　　但长期来看，农商行做线上小微贷款，与互联网贷款有底层逻辑的不同，在县域内，获客并不是首要考虑的问题，农商行更需要关注在现有用户基础上如何匹配贷款产品的适配性等问题。

　　依靠互联网贷款实现短期冲量，但也出现不良率随之升高的情况，公开信息显示中小银行的互联网联合贷款不良率处于上升期。

　　农商行自主开发的信用贷产品在风控上更容易把握。一方面，在入口端植入省农信联社和农商行手机银行APP系统，用户需要持卡到柜台开户，从源头避免了欺诈风险。另一方面，在获客端则通省联社系统及手机银行用户获客。与此同时，农商行在线上信用贷产品的风控端多与本地征信中心、住房公积金管理中心等联系起来，能够更进一步强化风险把控。

（文章来源：中国经营网）

文章来源：中国经营网

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